La generación de los newborn boomers se encuentra en aguas agitadas e inexploradas cuando se trata de sus necesidades de atención a largo plazo. Para 2020, casi 55 millones de estadounidenses tendrán 65 años o más, y la esperanza de vida está aumentando. En los últimos años, los analistas han notado el impacto del cuidado de los ancianos en la llamada «generación sándwich»: adultos que eran responsables tanto de sus padres ancianos como de sus propios hijos. A medida que aumenta la esperanza de vida, la generación sándwich del futuro bien podría referirse a personas de 70 años que cuidan a sus padres de 90 años, o adultos en edad laboral que ayudan a dos generaciones más. Con la perspectiva inminente de necesidades graves de atención a largo plazo, es elementary que las personas y las familias analicen seriamente su planificación financiera particular y tengan un prepare para financiar un evento de atención a largo plazo.
Para muchas familias, el seguro de atención a largo plazo (LTCI) puede marcar la diferencia. La cobertura de LTCI se relaciona directamente con el costo del cuidado de los ancianos o discapacitados en el área que mejor se adapte a sus deseos y necesidades. Ya sea que se trate de su hogar, un centro de vida asistida o un asilo de ancianos, los beneficios de LTCI complementan otros ingresos y activos para minimizar el impacto de esos gastos.
Estudio de clientes: LTCI protege la atención de la bisabuela de 97 años
Ruth es una bisabuela de 97 años que compró una póliza LTCI hace 18 años a instancias de su hijo. Hace tres años, mientras aún vivía de forma independiente, se dio cuenta de que necesitaba ayuda con sus actividades de la vida diaria y se mudó a un centro de vida asistida con sus beneficios LTCI.
Fue diagnosticada con demencia el año pasado. Ha sido transferida a la unidad de demencia del centro, donde recibirá atención las 24 horas y continuará recibiendo servicios LTCI. El costo genuine de cuidarla es de $6,900 por mes. Su servicio LTCI paga $ 150 por día o $ 4500 por mes, aproximadamente el 65% de su costo LTC. Los $2,400 restantes se extraen mensualmente de sus beneficios y ahorros.
Suponiendo que continúe recibiendo beneficios, ha acumulado $216,000 al closing de su período de beneficios de cuatro años. Ahora, Ruth ha pagado un full de $48,900 en primas exentas desde el inicio. Su política LTCI le ha permitido pagar su atención sin agotar sus ahorros y sin aceptar Medicaid.
¿Es LTCI una buena opción para usted o su familia?
Aquí hay algunas consideraciones que deberían ser parte de su discusión:
Infórmese sobre las realidades de la atención a largo plazo. ¿Listo para el shock de las pegatinas? El costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos ahora supera los $90,000 por año y la estadía promedio en un hogar de ancianos es de casi tres años. Los programas de seguros estatales distintos de Medicaid no abordan los problemas de atención a largo plazo.
Planifique con anticipación, mucho más adelante. Las primas de LTCI son más asequibles cuando las personas se inscriben mientras son relativamente jóvenes y saludables. Los compradores de LTCI de 40 o 50 años pueden pagar miles de dólares menos por año que los compradores mayores, y pocas compañías escribirán pólizas para personas mayores de 75 años. La salud y los antecedentes familiares también afectan los costos de las primas y la disponibilidad de la cobertura.
Cuidate mamá. La mayoría de nosotros estamos familiarizados con el hecho de que las mujeres tienden a vivir más que los hombres. Las estadísticas de la industria muestran que el 71% de las nuevas solicitudes provienen de mujeres. Como resultado, las primas de LTCI de las mujeres suelen ser más altas que las de los hombres (a diferencia del seguro de vida en el que las mujeres suelen pagar primas más bajas). Sin embargo, la inversión bien vale la pena dados los mayores costos potenciales que enfrentan. Como se mencionó anteriormente, comprar LTCI a una edad relativamente temprana puede ayudar a reducir las primas.
Personaliza un approach que se adapte a tus necesidades. Los productos LTCI están disponibles para prioridades muy específicas. Existe una amplia gama de niveles de cobertura, deducibles (comúnmente conocidos como períodos de espera de elegibilidad), opciones de mejora de beneficios que toman en cuenta la inflación y planes conjuntos especiales para parejas. Los asesores de seguros a menudo crean planes combinados con anualidades o seguros de vida, y aprovechan las leyes fiscales tanto para los planes tradicionales como para los basados en activos. Estos beneficios fiscales pueden incluir beneficios LTC libres de impuestos y/o intercambios 1035 libres de impuestos por planes de vida/jubilación basados en activos con un conductor LTC.
Obviamente, un guía experimentado es imprescindible al considerar estos factores. Los compradores deben buscar profesionales de seguros con una sólida experiencia en LTCI que puedan describir completamente los beneficios y limitaciones de un program. Tiene sentido consultar a expertos en su comunidad Los costos pueden variar ampliamente según la región, y estos expertos tienen el mejor acceso a información precisa y relevante.
Todos debemos enfrentar los cambios reales que surgen a medida que envejecemos y considerar la mejor manera de proteger nuestro patrimonio y nuestras familias. Para aquellos con visión de futuro, capaces y comprometidos con el establecimiento de esa protección, LTCI es una estrategia comprobada que funciona.
